2017中级经济师《经济基础》强化考点：信息不对称的影响
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(1)旧车市场与逆向选择
(2)保险市场与道德风险
【所属章节】：
本知识点属于《经济基础》科目 第一部分经济学基础 第六章 市场失灵和政府的干预
【知识点】：信息不对称对资源配置效率的影响
在论证完全竞争的市场能够实现资源帕累托最优配置时，我们假定信息是完全的，这意味着不存在上述信息不对称问题。因此，当现实经济中出现信息不对称时，市场机制实现资源帕累托最优配置的功能必然受到影响，进而导致市场失灵。信息不对称的具体表现形式多种多样。旧车市场、保险市场、劳动力市场等等都会出现信息不对称的情况。但这些不同的表现形式可以归结为两大类：逆向选择和道德风险。
下面分别以旧车(二手车)市场和保险市场为例，说明在这两类信息不对称情形下，市场失灵是如何发生的。
(1)旧车市场与逆向选择。在旧车市场，如果卖方和买方都对旧车具有充分的、相同的信息，那么，在完全竞争的条件下，买方必然愿意对质量高的旧车支付较高的价格，对质量低的旧车支付较低的价格，卖方也能够以较高的价格出售质量离的旧车，以较低的价格出售质量低的旧车，于是，旧车市场在完全竞争机制的作用下实现帕累托最优配置。但现实情况通常是，卖方对自己的旧车具有充分的信息：他完全了解自己旧车的质量好不好，有什么缺陷。但买方对卖方的旧车则很难获得充分的信息：他不能完全了解旧车的质量和缺陷。这种情况下，买方只能按照平均质量支付旧事价格，这个价格就是“较高价格”与“较低价格”的平均价格。于是，市场状况发生变化：拥有高质量旧车的卖方不愿意按平均价格出售自己的旧车，而拥有低质量旧车的卖方则迫切地愿意按平均价格出售自己的旧车，这样做的结果是：旧车市场只剩下低质量的旧车，低质量旧车把高质量旧车驱逐出市场。并且，随着市场上旧车质量的整体下降，买方会进一步降低自己愿意支付的价格，而且降低自己购买旧车的数量，这会导致市场上旧车质量进一步下降，对旧车的需求也会下降，此时，旧车的需求曲线反常地向左下方弯曲，即价格越低需求量越少。最终结果可能是：只有少量低质量旧车可供出售，甚至没有任何旧车可以出售，以致旧车市场萎缩甚至彻底消失。与此同时，大量希望出售旧车和希望购买旧车的人同时存在，但他们却无法实现交易。这时的资源配置显然不是帕累托最优的。这就是信息不对称导致旧车市场失灵的过程。
上述旧车市场的例子表明，由于卖方和买方之间信息不对称，市场机制会导致某些商品或服务的需求曲线向左下方弯曲，最终结果是劣质商品或服务驱逐优质商品或服务，以致市场萎缩甚至消失，这就是逆向选择。逆向选择不仅存在于旧货市场，而且存在于一切可能出现信息不对称的商品或服务市场，例如在健康保险市场、劳动力市场等都会出现逆向选择问题。
(2)保险市场与道德风险。在保险市场上，信息不对称不仅会因上述逆向选择问题导致市场失灵，还会因为另一种机制导致市场失灵。例如，当一个人购买了健康保险后，他很可能就不再像此前那样注意自己的生活方式、维护自己的身体健康，于是他发生健康问题的概率就会上升;当很多火都这样做的时候，保险公司就不得不提高保险费甚至拒绝出售保险，否则它就会亏损;但提高保险费会使一部分购买意愿较低的投保者退出。这时候市场机制形成的保险服务数量就会偏离帕累托最优水平：如果信息是充分的、完全的，保险公司就没有必要统一制定较高的保险费，而只需要针对具有不良生活方式的投保者收取较高保险费，对其他投保者仍然收取较低保险费，这样就会有更多的投保者购买保险并获得相应的效用满足，保险公司也可以获得更多的利润，这显然是一种帕累托改进。
上述例子中，由于信息不对称，市场的一方不能观察到另一方的行动，则另一方就可能采取不利于对方的行动，这就是道德风险问题。道德风险不仅存在于保险市场，而且存在于一切可能出现信息不对称的商品或服务市场，如劳动为市场等。
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