2017中级经济师《金融》强化考点:商业银行的业务经营制度
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(1)分业经营银行制度
(2)综合性银行制度
【所属章节】：
本知识点属于《金融》科目第三章 金融机构与金融制度 第二节 金融制度
【知识点】：商业银行的业务经营制度
(1)分业经营银行制度。分业经营银行制度亦称为专业化银行制度或分离银行制度，指商业银行业务与证券、保险等业务相分离，商业银行只能从事存贷款及结算等银行业务，不得经营证券保险等其他金融业务的制度安排。
分业经营银行制度在商业银行与其他金融机构，尤其是投资银行之间竖立起一堵不可跨越的“防火墙”，使银行不可能通过持有企业的股票从而结成利益共同体。该模式的优点主要有：保护存款人利益，有利于商业银行稳健经营与经济的稳定发展。由于银行与企业在制度上被隔离，且银行收益被限于主要获取利差，这有利于商业银行以稳健经营为原则，把安全性放在第一位。同时这种制度也有利于金融监管达到预期效果。因为商业银行和投资银行的风险各有其特点和规律：两业分开经营、分别管理，可各自有针对性地制定和实施风险防范措施。
不过，分业经营银行制度存在不利于加强金融业的竞争，以及不利于通过各类金融业务的互补性分散经营风险，因而不利于银行的利润收入和稳定经营等。
(2)综合性银行制度。综合性银行制度亦称为全能银行制度或混业经营银行制度，是指商业银行能够向客户提供存款、贷款、证券投资、结算，甚至信托、租赁、保险等全面金融业务的银行制度。
综含性银行制度的优势主要体现在：能加强金融业的竞争，有利于优胜劣汰和提高效益，促进社会总效用的上升;使并购后的金融行业可拓展规模边界，更好地发挥技术优势，扩大同质性产品或服务的提供，实现规模效益;可以整合利用商业银行、投资银行、保险公司等的有限资源，形成信息共享、损益互补机制。业务的综合化能够分散经营风险，通过业务的互补性保证银行的利润收入和稳定经营;使客户得到综合性金融服务的便利，面对一个窗口就可以获得银行集团内部包括存贷款、证券、保险、资产管理、咨询、电子服务等内容在内的“一条龙”服务。然而，这种制度也有其严重的缺陷，主要体现在：利益的引诱和竞争的压力，使商业银行短期资金流入资本市场，银行因收益和风险不对称，以及信息的不对称而引发道德风险等，由此易带来信用链断裂的金融危机;混业经营-形成的更大范围的行业垄断，易使金融业的不稳定因素危及产业的安全，对国民经济的发展产生消极影响;若缺乏相应配套的严格管理和风险控制制度，加之金融监管体系的不健全和金融法规制度的不完善，混业经营可能会给整个金融体制带来很大的风险，使撤去“防火墙”的金融业在不完善的管理之下形成金融业的系统性风险。
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